保护金融消费者权益一直是我国金融监管机构的重点工作内容，2023年，中共中央、国务院印发《党和国家机构改革方案》，组建国家金融监管总局，该局专门设立了金融消费者权益保护局，负责金融消费者权益保护相关工作。

但是由于金融消费具有无形化、专业化、信息不对称的特点，其中信息的不对称性为不法分子提供了可乘之机，加之，金融机构除了要保护金融消费者权益，还要履行反洗钱、反诈骗等风控义务，各类风险的全盘考量难免会影响消费者权益的保护效率，因此，金融消费者权益受到侵害的情况仍时有发生。

有鉴于此，笔者团队根据长期服务金融机构的经验，特将实践中金融消费者遇到的十个典型问题予以汇总，并提供具有可操作性的解决思路，以期为金融消费者权益保护添砖加瓦。

根据《中华人民共和国公司法》（2018修正）第三十七条：“股东会行使下列职权：……（九）对公司合并、分立、解散、清算或者变更公司形式作出决议；”以及第一百八十六条第二款：“公司财产在分别支付清算费用、职工的工资、社会保险费用和法定补偿金，缴纳所欠税款，清偿公司债务后的剩余财产，有限责任公司按照股东的出资比例分配，股份有限公司按照股东持有的股份比例分配。”之规定，公司股东对公司清算后的剩余资产享有所有权，只要证明公司对公账户内款项属于公司清算后的剩余财产，就有权取得相应款项。

为了证明公司对公账户内款项属于公司清算后的剩余财产，股东应当承担举证责任如下：

（一）提供关于同意公司清算的股东会决议、清算报告和经股东会确认的结算报告决议（或者主管部门或清算组织出具的负责清理债权债务的文件或者清理债务完结的证明），以证明公司依法进行了清算；

（二）提供公司章程和公司账户余额分配的股东会决议文件，以证明各股东关于账户内款项的分配比例；

（三）提供同意公司工商注销的股东会决议以及工商登记部门出具的注销核准通知书，以证明公司确已注销。

值得注意的是，根据《人民币银行结算账户管理办法》第四十九条：“有下列情形之一的，存款人应向开户银行提出撤销银行结算账户的申请：……（二）注销、被吊销营业执照的。……存款人有本条第一、二项情形的，应于5个工作日内向开户银行提出撤销银行结算账户的申请。”之规定，股东还需配合银行提供撤销银行结算账户申请书，以注销银行账户。

如果无法提供上述全部材料（比如因死亡导致存款人的身份证已经被注销、亲属不掌握银行卡或者不知道密码等），又或者担心不了解存款情况（比如是否有其他银行卡、是否购买理财基金产品等）导致取款遗漏，则亲属可以按照以下流程进行取款：

（一）查询存款、金融资产金额

根据中国银保监会、司法部联合发布的《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》（银保监办发〔2019〕107号）：“已故存款人的配偶、父母、子女凭已故存款人死亡证明、可表明亲属关系的文件（如居民户口簿、结婚证、出生证明等）以及本人有效身份证件，公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人凭已故存款人死亡证明、公证遗嘱及本人有效身份证件，可单独或共同向存款所在银行业金融机构提交书面申请，办理存款查询业务。查询范围包括存款余额、银行业金融机构自身发行或管理的非存款类金融资产的余额。”之规定，存款人的配偶、父母、子女、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人，凭（1）已故存款人死亡证明（2）证明亲属关系的文件（如居民户口簿、结婚证、出生证明等）或者公证遗嘱（3）本人有效身份证件，可以查询已故存款人的存款余额和非存款类金融资产的余额。

（二）向银行提供证明材料

1.存款金额较小（一般不超过5万）

根据中国银保监会办公厅中国人民银行办公厅《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（银保监办发〔2021〕18号），已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过1万元人民币（或等值外币，不含未结利息）的【注：银行业金融机构可以上调账户限额，但最高不超过5万元人民币】，已故存款人的配偶、子女、父母、或者公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人需要向银行提供以下材料，可以取款：

（1）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；

（2）居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料，或者指定提取申请人为已故存款人的继承人或受遗赠人的公证遗嘱；

（3）提取申请人的有效身份证件；

（4）提取申请人亲笔签名的承诺书。

2.存款金额较大（超过5万）

如果已故存款人的存款金额较大超出上述账户限额，则存款人的配偶、父母、子女、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人，需要向银行提供法院出具的民事调解书、民事判决书或者公证处出具的法定继承公证，方可取款。